Россияне продолжают наращивать долги перед банками и микрофинансовыми компаниями, компенсируя падение доходов. По данным исследования Аналитического центра НАФИ, чуть больше четверти россиян (28%) выплачивают кредиты. Чтобы правильно пользоваться кредитными продуктами и инструментами, важна финансовая грамотность. Что такое кредитная история, и почему так важно «держать руку на пульсе», регулярно заказывая отчет по ней, обсудили президент ВЭО России Сергей Бодрунов, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, руководитель регионального центра финансовой грамотности по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Нина Култышева, директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ Николай Берзон и профессор Российской экономической школы Алексей Горяев.
По материалам программы «Дом Э», телеканал «Общественное телевидение России», 26 июня 2021 года
Лазарева: Кредитная история – это история вашего финансового здоровья, выплат по вашим заёмным обязательствам. Она хранится в Бюро кредитных историй. У нас их несколько. Узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, можно на сайте Банка России, либо на портале Госуслуги. После этого направить запрос на получение кредитной истории. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Почему важно знать свою кредитную историю? Вы видите свой кредитный рейтинг – статус, который помогает получать следующие займы. Например, вы решили взять ипотеку. Если у вас хорошая кредитная история, то вы можете ожидать, что банк предложит ставку чуть ниже. Если – плохая, банк может вовсе отказать. Иногда в кредитной истории можно найти займы, которые вы не брали. Это значит, что вы стали жертвой кредитно-финансового мошенничества. Мы работаем с жалобами населения по финансовым продуктам. Были случаи, когда человек из кредитной истории узнал, что в его жизни что-то идёт не так. Так, если вы заметили изменение кредитного рейтинга, можно подумать о причинах. Кредитный рейтинг имеет несколько шкал. Низкий кредитный рейтинг на уровне 400 значит, что вы не ответственно исполняли свои обязательства, близки к банкротству, закредитовались, у вас превышена предельная долговая нагрузка. Есть отличный кредитный рейтинг. По шкале Национального бюро кредитных историй он около 850, по Объединённому бюро – около 1250. Это значит, что вы ответственный гражданин, который своевременно исполняет свои финансовые обязательства и может претендовать на то, чтобы спокойно кредитоваться.
Бодрунов: Банки часто запрашивают кредитные истории россиян. Это может испортить кредитную историю?
Култышева: Зачем банки это делают? Кредитная организация – не благотворительный фонд, это коммерческая организация, и она хочет денег. А соответственно ищет на рынке людей, которым можно предложить свой кредитный продукт. Отдел продаж кредитной организации запрашивает в Бюро кредитных историй выписки по своим клиентам, ранжирует их, отбирает заёмщиков, которым они готовы сделать предложение по кредиту. Так появляются те самые звонки, смс, что мы вам предодобрили кредит. Это незаконно. Кредитная организация имеет право делать запрос в БКИ только с вашего письменного согласия. Это действительно влияет на наш скоринговый балл. Если за последние 12 месяцев было больше десятка запросов, это негативно отражается на скоринговом балле. Что делать в такой ситуации? Если вы не хотите, чтобы ваши данные отправлялись куда бы то ни было, нужно написать соответствующее заявление в Бюро кредитных историй. Если вы подаёте заявку на кредит, порядочный банк спросит у вас письменное согласие. И только после того, как вы дадите его, делает официальный запрос в БКИ, чтобы оценить, давать ли вам кредит? Были реальные случаи, когда человек подал в суд на кредитную организацию за запрос своей кредитной истории на возмещение морального ущерба, и суд вынес положительное решение. Но в целом бояться того, что ваш кредитный рейтинг таким образом понизится, не стоит. Для одобрения кредита на более выгодных условиях гораздо важнее сделать так, чтобы наша кредитная история была чистой.
Горяев: Главный фактор, на который банки обращают внимание при вынесении решения по конкретному заёмщику, это его кредитоспособность, фактор дохода. Не нужно переоценивать значение кредитной истории. Кредитная история – это то, что было в прошлом. Тот же самый принцип действует для бизнеса. Банк просчитывает, легко ли вам будет обслуживать кредит. Второй фактор – есть ли обеспечение? Если это автокредит, то он выдается под залог машины, соответственно, если ипотека, – то под залог вашей недвижимости. По потребительскому кредиту, конечно, ставка выше. Так что, здесь нужно больше работать на то, чтобы у вас была здоровая финансовая ситуация, был запас прочности.
Бодрунов: Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безалаберность заемщика, но не только она… А что еще?
Лазарева: Принимая решение о кредитовании нужно внимательно относиться к онлайн-заявкам. Заполнение онлайн-заявки с последующим отказом, с запросом в Банк кредитных историй, влияет на кредитный рейтинг. Бывают случаи, когда человек в принципе добропорядочный, но кредитный рейтинг испорчен. Например, вы, выбирая финансовый продукт, бездумно оформили онлайн-заявку, написав большую сумму, не соответствующую размерам ваших доходов, или были невнимательны, заполнив 20 заявок, чтобы посмотреть, где лучшие условия, и получили отказ. Мы считаем, что человек, заполняющий заявку, должен быть уведомлен о таких рисках.
Бодрунов: Я знаю, Общероссийский народный фронт предложил Центробанку обязать банки уведомлять заёмщиков о рисках онлайн-заявок.
Лазарева: Да, совершенно верно. Мы написали обращение в Банк России, что человека нужно предупреждать. По данным одного из Бюро кредитных историй, в прошлом году было подано 160 миллионов заявок на рассмотрение кредита, это больше, чем население Российской Федерации. 68% получили отказ. Львиной долей этих заявок были онлайн-заявки, многие из них формировались через кредитных брокеров, рекламные предложения. В этом смысле, чем быстрее человек познакомится с понятием кредитный рейтинг, тем лучше.
Бодрунов: В завершении нашей беседы хотел бы поговорить о том, что нужно знать каждому, обращаясь за кредитом?
Берзон: Прежде всего человек должен соизмерить свои доходы и ту сумму, которую он собирается взять. Это очень важно для того, чтобы понять, сможете ли вы обслуживать этот кредит. Долговая нагрузка не должна превышать 25% заработной платы, которую человек получает за тот период, на который берет кредит. Второе – следует внимательно посмотреть, как часто банк взимает проценты. Если кредит берётся на длительный срок, лучше отнести процентные платежи на более поздний период. С течением времени деньги дешевеют. Важный момент, как гасить кредит, – единовременно или частями. Удобнее гасить равными платежами, чтобы планировать свой бюджет. Это так называемый аннуитетный платёж. Если банк не предлагает такого варианта, можно договориться, банкиры обычно легко соглашаются на это, потому что банк в этом случае почти ничего не теряет.
Горяев: Что такое хороший кредит? В первую очередь надо смотреть на его стоимость. Базовые показатели, на которые все ориентируются, – это ключевая ставка Банка России. Наш регулятор Центробанк определяет, сколько стоит взять деньги в долг. Понятно, что кредит будет несколько дороже, потому что банки закладывают в ставку риски, связанные с его невозвратом, и стоимость своих услуг. Второй момент, на который нужно обращать внимание, это другие компоненты стоимости: в полную стоимость кредита могут входить комиссии, штрафы, ещё что-то. Опять же по требованию регулятора банки обязаны указывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита на первой странице договора. Ещё один момент – это простота договора. Желательно, чтобы он был коротким, всё было ясно и чётко прописано, и чтобы сотрудник банка объяснил вам все нюансы, связанные со взятием и погашением кредита, в том числе, так называемые скрытые комиссии.
Лазарева: Мне кажется, к масштабному кредитованию стоит прибегать, когда ты точно понимаешь, какие у тебя финансовые цели, зачем тебе этот кредит. Например, если ты поехал в отпуск в кредит, то, собственно говоря, может быть, лучше стоит накопить, чем кредитоваться, а потом весь год расплачиваться? Вторая история про то, что, конечно, лучше брать кредиты обеспеченные. Лучший кредит – это ипотечный.
Бодрунов: Спасибо большое, Евгения Станиславовна. Очевидно, главное, что должен знать каждый, – улучшить свою кредитную историю можно только одним способом: правильно рассчитывать свои силы и дисциплинированно платить по счетам.