Россияне почти отвыкли от банкнот и монет: по данным Банка России, по итогам 2023 года доля безналичных платежей в розничном обороте составила 83,4%. В 2025 году, как ожидается, появится возможность платить еще одной формой безналичных денег — цифровым рублем. Он относится к так называемым цифровым валютам центрального банка, перспективы которых сегодня изучают более 100 стран.
Что такое ЦВЦБ
Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) — это цифровая форма денег, которая выпускается и регулируется центральным банком страны. Так же, как и физическая валюта, она является частью денежной массы — средством платежа и расчетной единицей. ЦВЦБ можно использовать как для расчетов между финансовыми институтами, так и для перевода средств, покупки товаров и услуг всеми участниками рынка.
Главное отличие ЦВЦБ от криптовалют в том, что за нее отвечает эмитент, то есть центробанк страны. Криптовалюты, наоборот, децентрализованы. Из-за этого курс цифровых денег стабилен, а курс криптовалют подвержен значительным колебаниям. Например, самая популярная криптовалюта в мире, биткоин, в августе 2021 года стоила более $60 тыс., а в августе 2022-го — уже $16,7 тыс. К апрелю 2024 году цена взлетела до $67 тыс., но нет гарантий, что она так же стремительно не рухнет. С ЦВЦБ такого быть не может.
Эксперты Международного валютного фонда (МВФ) относят к преимуществам нового вида валют повышение безопасности банков и электронных платежных систем, стабилизацию кредитных рисков, упрощение трансграничных переводов. Кроме того, по их мнению, такие деньги способны повысить имидж страны и ее центрального банка, а также снизить количество и объем теневых операций. Сегодня на какой-либо из стадий развития ЦВЦБ находятся более 100 стран. Где-то только изучают перспективы такой валюты, где-то приступили к реализации пилота — в эту группу входит и Россия. По данным Банка международных расчетов на середину 2020 года, тестирования велись в Уругвае, Эквадоре, Китае, Южной Корее.
На чужом опыте
Впервые о концепции цифровых денег заговорили в начале 1990-х годов. Первопроходцем стал Банк Финляндии: в 1993 году он запустил проект Avant, позволяющий оплачивать розничные покупки электронной наличностью. По сути, это были предоплаченные смарт-карты — аналог существующих сегодня электронных кошельков. За 20 лет было выпущено около 900 тыс. таких смарт-карт, которые принимали около 6 тыс. терминалов по всей стране. В 2006 году проект был отменен. Riksbank Швеции разработал концепцию цифровой кроны в 2017 году. Техническую платформу для проведения операций с электронной валютой начали разрабатывать в 2021 году, а в 2022-м интеграция этой платформы с платежными терминалами розничной сети была успешно протестирована. В том же 2022 году Riksbank вошел в проект Icebreaker, который инициировали, помимо него, Банк международных расчетов и центральные банки Норвегии и Израиля.
Банк Японии начал проработку ЦВЦБ в 2020 году, запустив эксперимент по выдаче и переводу средств. Опыт показал, что основные транзакции могут быть проведены с производительностью, необходимой для обработки частых розничных платежей, и по низкой стоимости. Национальный банк Республики Казахстан запустил пилотный проект «Цифровой тенге» в 2021 году. В 2022 году был создан исследовательский хаб для дальнейшего развития цифровой валюты. Совет управляющих Федрезерва США в 2022 году выпустил доклад, в котором рассматриваются различные варианты. Решающим критерием для потенциального использования цифры будет превосходство над другими методами, подчеркивают в совете. Один из вариантов — использование для более узких целей, например, только для институциональных платежей большой стоимости. Такой вариант валюты будет недоступен широкой публике.
Рубль в цифре
В России ЦВЦБ называется цифровым рублем, пилотный проект по тестированию операций с ним начался летом 2023 года. Первоначально в нем участвовали 13 банков и ограниченный круг их клиентов — физических лиц и торговых и сервисных компаний. В январе этого года ЦБ сообщил, что к пилоту по цифровому рублю готовятся подключиться еще 17 банков. Регулятор поясняет, что цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. То есть у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.
Для людей удобство цифрового рубля в том, что доступ к цифровому кошельку будет через любой банк, в котором обслуживается человек. В перспективе цифровой рубль можно будет использовать без доступа к интернету. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам. На первом этапе пилотного проекта отрабатываются базовые операции: открытие и пополнение цифровых кошельков, переводы цифровых рублей между людьми, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России.
«Запуск пилотирования операций с реальными цифровыми рублями — важнейший этап проекта. Это позволит нам проверить работу платформы цифрового рубля уже в промышленной среде, отработать все необходимые процедуры с привлечением клиентов, скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей», — рассказала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В массовый оборот цифровой рубль планируется вводить по результатам поэтапного тестирования и при условии успешного завершения пилотирования всех сценариев операций. В ЦБ РФ рассчитывают, что начиная с 2025 года национальной цифровой валютой смогут активно пользоваться люди и бизнес.
После старта пилотного проекта в СМИ и экспертной среде стали высказываться опасения по поводу «цифрового концлагеря»: вдруг использование цифрового рубля станет обязательным — например, для бюджетников или пенсионеров. Однако в ЦБ подчеркивают, что все, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать: наличную, безналичную или цифровую. «При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка», — поясняют в Банке России.
Перспективы цифрового рубля
К началу марта 2024 года с использованием цифрового рубля были проведены десятки тысяч платежей. Система работает.
Доля цифрового рубля в общем объеме транзакций уже через год после его внедрения может составить от 32 до 41%, прогнозируют Илья Чапышев и Ансэль Шайдуллин из НИУ ВШЭ в статье для научного журнала Банка России «Деньги и кредит». Для этого цифровым рублем должны пользоваться не менее 40% жителей страны. Если желающих платить цифровым рублем будет менее 10%, его доля в общем объеме транзакций ограничится 3–7%.
Эксперты подчеркивают, что ключевое значение для успешной конкуренции цифровой валюты с безналичными деньгами имеет ее совместимость с другими способами расчетов. Чем больше россиян перейдет на цифровой рубль, тем выгоднее будет участникам рынка вкладываться в инфраструктуру для развития системы. Независимо от результатов пилота по цифровому рублю безналичные деньги останутся значимым способом оплаты для существенной части жителей России, полагают Чапышев и Шайдуллин.
Пока не всем понятны различия между цифровым рублем и безналичными средствами, обратил внимание руководитель направления «Правовое развитие» Центра стратегических разработок Максим Башкатов на круглом столе «Криптовалюты и цифровой рубль как инструменты расчетов в текущих экономических реалиях». По его словам, безналичное средство — это денежное требование с конкретным содержанием. А в случае с цифровым рублем непонятно, есть ли денежное требование, поскольку Банк России не резервирует никаких дополнительных средств, являясь должником по цифровому рублю.
Внедрение цифровых валют центральными банками замедлится в 2024 году, полагает Арджун Рамани, обозреватель по глобальному бизнесу и экономике The Economist. Он отмечает, что использование наличных денег в последние годы резко сокращается, и приводит данные McKinsey, согласно которым, с 2011 по 2021 год их доля в розничных транзакциях на десяти крупнейших рынках мира сократилась примерно с трех четвертей до половины. В то же время ЦВЦБ не только предоставляют новые возможности, но и вызывают новые вопросы. Например, если они более безопасны, чем депозиты в коммерческих банках, люди могут обращаться к ним в периоды кризисов, что может усилить финансовую нестабильность. Технологические новации будут стимулировать развитие цифровых денег, но их массовое внедрение вряд ли произойдет в 2024 году, заключил Рамани.
Банк России ведет активную просветительскую работу в связи с запуском цифрового рубля. На сайте регулятора есть ответы, пожалуй, на все вопросы, даже самые странные, и развенчиваются мифы, которых, оказывается, немало. Например, о том, что цифровые рубли сгорят, если не будут потрачены за определенное время, или о том, что они пропадут, когда начнется зомби-апокалипсис и отключится все электричество.
В 2024-м, возможно, нет, но вот на 2025-й Банк России готовит базу для подключения иностранных банков к цифровому рублю. Это позволит иностранным банкам присоединяться к платформе ЦБ, чтобы проводить международные транзакции в обход системы SWIFT. И это нововведение может оказаться крайне востребованным в условиях формирования новых интеграционных связей в мировой экономической системе.
Автор: Кира Камнева
