Проблемы развития страхового рынка РФ

Александр Цыганов,
д. э. н., профессор Финансового университета при Правительстве РФ, руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы, член президиума Национальной страховой гильдии

Спиной к человеку

Структура страховых взносов в нашей стране сдвинута в сторону корпоративного страхования, страховые интересы граждан во многих случаях остаются не только не реализованными, но часто и не выявленными.

Начиная с 2008 года формально декларируется приоритет добровольных видов страхования, одновременно принимаются все новые виды обязательного страхования (проект введения обязательного страхования жилья) или расширения практики существующих и приобретших за время существования негативную оценку у значительной части российского общества.

Задачи реформы

Основная цель — повышение уровня защищенности и комфортности жизни российских граждан — должна учитывать сложившееся недоверие к страховым компаниям и возможности получения справедливых страховых выплат. Среди первоочередных мер и задач, направленных на выполнение этой цели, необходимо особо выделить следующие.

1. 1. Формирование концепции регионального развития страхования в России, в том числе принятие изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» касательно выделения региональных компаний и установления им адекватных требований к капиталу и собственным средствам одновременно с ограничением деятельности в отношении обязательного страхования и территории страхования.
   2. Модернизация регулирования обществ взаимного страхования (ОВС) с целью повышения их роли в страховании граждан и малого бизнеса
   3. Совершенствование рынка моторного страхования, включая реформу ОСАГО в части изменения условий тарификации на основе более полного учета факторов риска, а также формирование стандартов автокаско, учитывающих возможность и необходимость использования франшиз.
   4. Формирование и совершенствование механизма государственно-частного партнерства на рынках страхования имущества граждан (муниципальное страхование жилья, микрострахование) и медицинского страхования (инкорпорация обязательного медицинского страхования в полисные условия по добровольному страхованию и/или в платные медицинские услуги).
   5. Развитие рынка страхования жизни на основе принятия мер по его популяризации, введения новых мер налогового стимулирования, формирования системы государственных и/или отраслевых гарантий сохранности накоплений граждан в полисах страхования жизни; разработка мер по включению коммерческих страховщиков в пенсионную реформу.
   6. Повышение качества корпоративного управления в страховых компаниях, повышение финансовой устойчивости самих страховщиков и страхового рынка в целом.
   7. Формирование комплекса мер по повышению транспарентности деятельности страховых агентов, в том числе на основе ведения единого российского реестра страховых агентов.
   8. Совершенствование программ повышения финансовой грамотности в части страхования, разработка мер по повышению не только страховой культуры, но и культуры страхования.

Запросы людей на страхование не реализуются и даже не выявляются.

1. Формирование мер по обеспечению прав страхователей, выгодоприобретателей
и застрахованных лиц на случай банкротства страховой компании, а для эффективного разрешения спорных случаев при организации страховых выплат обеспечить создание института страхового омбудсмена в приоритетном по отношению к иным финансовым рынкам порядке.
2. Восстановление института типовых правил страхования и совершенствование стандартов ведения страхового бизнеса, в том числе на основе применения системы профстандартов.

ПРИОРИТЕТ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ?
Начиная с 2008 года формально декларируется приоритет добровольного страхования, а на деле принимаются новые виды обязательного. Речь идет, в частности, о проекте обязательного страхования жилья.