Эксперты обозначили пути развития страхового рынка.
Как преодолеть отставание российского страхового рынка и задействовать его потенциал, столь важный для любой экономики? Появятся ли в России терминалы страхования, в которых полис можно будет купить без необходимости общения с агентом? Почему россияне предпочитают ждать помощи от государства? На эти и другие вопросы отвечали участники экспертной сессии, посвященной проблемам страхового рынка в России.
Электронные полисы в аэропортах
Организовать продажу электронных страховых полисов для путешественников прямо в аэропортах — вполне разумная и передовая мера. Такая инициатива прозвучала на заседании экспертной сессии Координационного клуба Вольного экономического общества России в медиацентре «Российской газеты».
Как отметил президент Вольного экономического общества России Сергей Бодрунов, такие средства продаж позволят шире распространить этот вид страхования, что весьма актуально, поскольку, несмотря на то что покупка полиса сегодня является гарантией необходимой помощи в случае ЧП в поездке, есть люди, и их немало, которые на свой страх и риск по-прежнему решаются путешествовать в чужую страну без страховки.
ПОТЕНЦИАЛ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ
Потенциал российского рынка страхования не используется, особенно в том, что касается страхования граждан. Большинство полисов пока обязательные.
При этом часто на покупку полиса у путешественников по каким-то причинам просто не хватает времени.
По мнению экспертов, если запустить продажу полисов в электронном формате прямо в аэропортах, то процесс станет более удобным и соответственно полисы — более востребованными.
Предложения для власти
Инициатива о страховании путешественников согласуется и с целями, обозначенными в утвержденной Правительством России «Стратегии развития страховой деятельности до 2020 года». В ней, в частности, идет речь об «обеспечении возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде».
Озвученная на экспертной сессии инициатива станет частью пакета предложений, которые Вольное экономическое общество России планирует подготовить совместно с представителями экспертного сообщества, прежде всего Финансового университета при правительстве РФ, и направить в Администрацию Президента.
«В дальнейшем эти инициативы могут быть использованы при подготовке тех или иных документов, связанных с развитием страхового рынка в нашей стране», — подчеркнул президент ВЭО России.
Страховой потенциал
Рынок страховых услуг — один из важнейших элементов экономики любой страны, поэтому так важно то, насколько активными темпами он развивается. Потенциал российского страхового рынка очень высок. Он имеет большие возможности и ресурсы. Однако, оценивая текущее состояние этого сектора, участники экспертной сессии отметили, что этот потенциал сегодня недостаточно реализован. Как результат, отечественный сектор страхования пока еще не дотягивает до уровня развитых стран.
«Для нашего рынка характерно превалирование страхования предприятий, корпоративных клиентов и в меньшей степени страхование граждан. Понятно почему. Если можно получить прибыль с меньшими усилиями, бизнес будет стремиться получить ее именно на таких условиях, — отметил руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, член президиума Национальной страховой гильдии, доктор экономических наук Александр Цыганов. — Если сейчас мы начинаем спрашивать в любой аудитории про полисы, то, конечно, они есть. Это полисы ОСАГО, обязательного медицинского страхования. Но если говорить о полисах страхования жизни, имущества, то картина получается иная».
Надежда на государство
Как ни удивительно, на ситуацию заметно влияет социальная политика государства. «Оно априори должно заботиться о своих гражданах и в случае неблагоприятных событий стараться, чтобы они получили, к примеру, новое жилье, если речь идет о стихийных бедствиях. Но как раз по этой причине страховые отношения в нашей стране складываются с трудом, — уточнил Александр Цыганов. — Зная, что государство в случае чего все равно поможет, люди не хотят тратить на страхование того же жилья свои собственные средства».
Более того, есть пример, который любят рассказывать страховщики, касающийся того, что в период торфяных пожаров в Подмосковье был прецедент, и не один, когда граждане-страхователи просили принять обратно страховую выплату, отметил Цыганов.
Дело в том, что она была несколько меньше, чем стоимость дома, который государство предлагало в качестве компенсации, уточнил он.
«С позиции социальной политики я скажу, что это нормально. Мы должны помнить, что Россия — это социальное государство.
ГОСУДАРСТВО НАМ ПОМОЖЕТ!
После торфяных пожаров в Москве многие просили принять страховую выплату назад, так как она была меньше, чем стоимость дома, который выделяло государство в компенсацию.
Но, на мой взгляд, нужно более четко разделить сферы ответственности, чтобы какую-то ее часть все-таки несли бизнес и граждане», — отметил Цыганов.
Что делать для развития?
По словам Цыганова, необходимо переходить к поощрению страховых отношений, к поиску тех потребностей населения, которые реально можно удовлетворить силами страхования.
Кроме того, нужно развивать на государственном уровне именно те услуги, на которые у людей может быть реальный спрос. А спрос этот, к сожалению, не слишком богат, поэтому важно включать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами, предусматривающие упрощенный порядок заключения договоров и урегулирования убытков.
В регионах число страховых компаний уменьшается с каждым годом.
Недоверие к страховщикам
БАРЬЕРЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ
Основные препятствия: большой объем страхового мошенничества, недоверие к страховым компаниям, низкий уровень страховой культуры, слабые посреднические услуги, особенно в регионах.
Говоря о барьерах, сдерживающих развитие сектора страхования в России, эксперты отметили значительный объем страхового мошенничества, недоверие, которое испытывают граждане к страховым компаниям, низкий уровень финансовой грамотности и страховой культуры населения, недостаточное развитие страхового посредничества и неудовлетворительное качество оказания посреднических услуг потребителям.
Упомянули и о том, что страховые услуги в основном сосредоточены в крупных городах. В регионах, особенно в отдаленных населенных пунктах, ощущается острая их нехватка.
Региональная специфика
Для регионов сейчас актуальна разработка страховых продуктов с учетом характерных для них факторов риска, отметила в свою очередь заведующая кафедрой банковского дела и ценных бумаг Байкальского государственного университета Маргарита Жигас.
«Если говорить о нашем регионе, то это зона повышенного риска земледелия, это сейсмозона, это наводнения, различные другие природные факторы. Но пока таких программ нет. А количество страховых компаний уменьшается с каждым годом, причем больше половины тех, что остались, занимаются в основном лишь страхованием жизни, — рассказала Маргарита Жигас. — На мой взгляд, в таких случаях как раз требуется поддержка местных органов власти.
Страхование будет развиваться и может развиваться только тогда, когда есть что страховать, у кого страховать и когда налицо заинтересованность государства в этих процессах».
По мнению экспертов, необходимо предусмотреть ответственность за развитие страхового рынка руководителей регионов, потому что сейчас, если происходит ЧП, все сразу ждут помощи из федерального центра, но заботиться о страховании рисков на своей территории должны региональные власти.
Средний класс — страхованию!
Комментируя высказанные экспертами точки зрения на проблемы развития страхового рынка, Бодрунов отметил, что в глобальном смысле будущее этого сектора в нашей стране будет во многом зависеть от того, как будет расти средний класс России.
«Именно представители среднего класса во всем мире являются основными потребителями страховых услуг, — уточнил президент Вольного экономического общества России. — Люди, которым хватает денег лишь на еду, вряд ли будут думать о завтрашнем дне». Поэтому проблему развития рынка страхования необходимо решать в комплексе с задачами развития национальной экономики, уверен он. Хотя, безусловно, есть и чисто отраслевые вопросы, урегулирование которых может убрать многие барьеры, сдерживающие рост рынка.
Отрицательные факторы последних лет:
- трудности с перестрахованием,
- обесценение национальной валюты,
- активизация мошенничества,
- снижение покупательной способности,
- падение темпов развития кредитования и, соответственно, связанного с ним страхования,
- затраты в связи с повышением нормативных требований к величине и наполнению собственных средств страховщика.
Автор: Юлия Кривошапко
